Être courtier en crédit, c’est accompagner des clients dans des projets parfois très sérieux : achat immobilier, investissement locatif, création d’entreprise, financement professionnel…
Mais c’est aussi entendre, semaine après semaine, certaines phrases que les professionnels du financement connaissent parfaitement.
Certaines sont parfaitement légitimes. D’autres sont devenues de véritables classiques.
Et derrière chaque petite phrase se cache souvent une idée reçue sur le crédit, la banque ou le métier de courtier.
Alors aujourd’hui, on vous emmène dans les coulisses du métier de courtier, avec un peu d’humour.
« Ma banque m’a dit que j’aurais facilement mon crédit »
C’est probablement l’une des phrases les plus fréquentes.
Vous appelez votre banque pour savoir combien vous pourriez emprunter et votre conseiller vous répond :
« A priori, ça devrait passer. »
Le problème ?
« A priori » n’est pas un accord de prêt.
Une première estimation peut être intéressante pour avoir une idée de son budget, mais l’étude réelle intervient lorsque la banque analyse l’ensemble du dossier.
Revenus, charges, crédits en cours, relevés bancaires, apport, situation professionnelle, projet immobilier…
Tout doit être étudié.
Un « ça devrait passer » peut donc parfois devenir un « finalement, c’est plus compliqué ».
« Je veux juste connaître votre taux »
Ah, le fameux taux.
C’est souvent la première question :
« Vous avez quel taux ? »
Mais un taux ne veut rien dire sans connaître le dossier.
Deux emprunteurs peuvent obtenir des conditions différentes selon leur situation, leur apport, la durée du crédit, leur profil et leur projet.
Et surtout, le taux n’est qu’un élément parmi d’autres.
Assurance emprunteur, garantie, frais, conditions du financement…
Comparer uniquement le taux revient un peu à choisir une voiture uniquement parce qu’elle a de belles jantes.
Ça attire l’œil, mais ce n’est pas suffisant pour savoir si c’est une bonne affaire.
« J’ai fait une simulation sur Internet, je peux emprunter 320 000 € »
Les simulateurs sont très utiles.
Ils permettent d’obtenir rapidement une première estimation.
Mais une simulation reste… une simulation.
Elle ne connaît pas forcément tous les éléments de votre situation.
Elle ne sait pas nécessairement que vous avez un crédit auto, que vos revenus sont variables, que vous avez une pension à payer ou que votre situation professionnelle vient de changer.
Résultat :
320 000 € sur un écran ne signifient pas automatiquement 320 000 € accordés par une banque.
« Je n’ai pas besoin de courtier, ma banque est très bien »
Et c’est parfaitement possible.
Un courtier n’est pas là pour dire que votre banque est mauvaise.
Au contraire.
Votre banque peut parfaitement être celle qui vous proposera la meilleure solution.
Le rôle du courtier est justement de comparer les possibilités et de déterminer quelle stratégie de financement est la plus adaptée à votre situation.
Parfois, la meilleure solution sera votre banque.
Et parfois… ce sera une autre.
« J’ai trouvé la maison, maintenant il faut juste trouver le financement »
C’est là que le courtier commence parfois à transpirer. 😅
Parce qu’idéalement, le financement devrait être étudié avant de tomber amoureux de la maison.
Pourquoi ?
Parce qu’il vaut mieux connaître son budget avant de faire une offre que de découvrir ensuite que le bien dépasse sa capacité de financement.
Le financement ne devrait pas être la dernière étape de la recherche immobilière.
Il devrait être l’une des premières.
« Je peux mettre 30 000 € d’apport… mais je préfère ne rien mettre »
Pourquoi pas.
Un apport est évidemment un élément important dans un dossier, mais il ne faut pas forcément mettre toutes ses économies dans son achat immobilier.
Il faut aussi conserver une marge de sécurité.
Travaux, déménagement, voiture, électroménager, imprévus…
Une fois les clés en main, les dépenses ne s’arrêtent pas.
La bonne question n’est donc pas seulement :
« Combien pouvez-vous mettre ? »
Mais plutôt :
« Combien est-il pertinent de mettre ? »
« Je veux la mensualité la plus basse possible »
Sur le papier, cela paraît logique.
Qui ne préfère pas payer moins chaque mois ?
Mais une mensualité plus faible peut être obtenue en allongeant la durée du crédit.
Et un crédit plus long peut augmenter son coût total.
Il faut donc regarder l’ensemble du financement.
Une mensualité confortable, oui.
Une mensualité minimale à n’importe quel prix, pas forcément.
« Je ne veux pas que la banque regarde mes relevés »
Ah…
Malheureusement, ce n’est pas vraiment négociable. 😄
Les relevés bancaires font partie des éléments permettant à la banque d’analyser la gestion financière du demandeur.
Découverts réguliers, rejets de prélèvements, crédits en cours, épargne, mouvements importants…
L’objectif n’est pas de juger vos dépenses.
La banque cherche surtout à comprendre votre équilibre financier et votre capacité à supporter une nouvelle mensualité.
« J’ai eu un découvert de 50 € le mois dernier, c’est grave ? »
Probablement pas.
Un incident ponctuel ne signifie pas automatiquement qu’un dossier sera refusé.
Ce qui compte surtout, c’est la tendance générale.
Un petit découvert exceptionnel n’a pas la même signification que plusieurs mois consécutifs dans le rouge.
Comme souvent en matière de crédit, le contexte compte énormément.
« Je vais fermer tous mes comptes et ouvrir uniquement celui de la banque qui me propose le meilleur taux »
Pas forcément nécessaire.
Un changement de banque peut avoir des conséquences et des démarches supplémentaires.
Le financement doit être étudié dans son ensemble.
Le taux proposé, les conditions du prêt, l’assurance, les éventuels frais et les contreparties demandées doivent être comparés.
Une offre intéressante sur le papier n’est pas automatiquement la meilleure solution une fois tout pris en compte.
« Mon ami a eu 3,1 %, donc je veux 3,1 % aussi »
Celle-ci est également un grand classique.
Votre ami a peut-être :
- un autre âge,
- un autre revenu,
- un autre apport,
- une autre durée,
- un autre projet,
- une autre banque,
- une autre situation professionnelle.
Deux dossiers ne sont jamais parfaitement identiques.
Le taux obtenu par quelqu’un d’autre est donc intéressant comme indication…
Mais ce n’est pas une promesse pour votre propre dossier.
« Je vais attendre que les taux baissent »
Pourquoi pas.
Mais encore faut-il savoir quand ils vont réellement baisser et dans quelle proportion.
Attendre une éventuelle baisse peut avoir du sens dans certaines situations.
Mais cela peut aussi signifier attendre plusieurs mois alors que les prix des biens, les conditions du marché ou votre propre situation peuvent évoluer.
Et surtout, un crédit immobilier n’est pas forcément figé pour toute votre vie.
Une stratégie de financement doit être réfléchie en fonction de votre situation actuelle et de votre horizon de projet.
😄 Et la phrase préférée des courtiers ?
Peut-être celle-ci :
« Je veux juste savoir combien je peux emprunter, je ne suis pas encore prêt à acheter. »
Et pourtant…
C’est justement avant de chercher un bien que cette information peut être la plus utile.
Connaître sa capacité d’emprunt permet de déterminer son budget, de visiter des biens cohérents avec ses moyens et de faire une offre avec davantage de sérénité.
🏦 Derrière l’humour, de vraies questions
Toutes ces phrases font sourire les courtiers parce qu’elles sont extrêmement fréquentes.
Mais elles montrent surtout une chose :
le crédit immobilier reste difficile à comprendre pour beaucoup de personnes.
Et c’est normal.
Entre les taux, l’assurance, les frais, les règles bancaires, l’endettement, le reste à vivre, l’apport et les différentes solutions de financement, il est facile de s’y perdre.
Le rôle d’un courtier est justement de transformer tout cela en une stratégie compréhensible.
🎯 Le courtier n’est pas là pour dire « oui » ou « non »
Son rôle est d’abord de comprendre votre situation.
Quel est votre projet ?
Quel budget est réellement cohérent ?
Quels sont vos points forts ?
Quels éléments peuvent poser problème ?
Quelle banque pourrait être la plus adaptée ?
Quelle stratégie de financement mettre en place ?
C’est cette analyse qui permet ensuite de présenter un dossier dans les meilleures conditions possibles.
😂 Alors, laquelle de ces phrases avez-vous déjà prononcée ?
Soyons honnêtes…
Vous avez peut-être déjà demandé :
« Vous avez quel taux ? »
ou :
« Mon ami a eu mieux ! »
ou encore :
« J’ai fait une simulation sur Internet. »
Et rassurez-vous : les courtiers les ont toutes entendues !
Conclusion
Le crédit immobilier est un sujet sérieux, mais cela ne signifie pas qu’il faut forcément l’aborder avec un langage compliqué.
Derrière chaque dossier, il y a surtout une personne, un projet et une situation particulière.
Et parfois, une bonne dose de pédagogie… et d’humour… permet de rendre les choses beaucoup plus simples.
Chez Courtisa, notre objectif est de vous expliquer votre financement clairement, sans jargon inutile, et de construire avec vous une stratégie adaptée à votre projet.
