🔎 Qu’est-ce que le taux d’usure et pourquoi bloque-t-il parfois un crédit ?

Lorsque vous sollicitez un prêt immobilier ou un crédit à la consommation, vous vous attendez à ce que tout repose sur votre profil, vos revenus, ou votre apport. Et pourtant, un facteur bien moins connu peut tout faire basculer : le taux d’usure.

Ce taux, fixé par la Banque de France, peut devenir un véritable frein au financement… même pour des profils solides. Décryptage 👇

✅ Le taux d’usure, c’est quoi exactement ?

Le taux d’usure est le taux maximum légal auquel une banque peut vous prêter de l’argent. Il inclut tous les frais liés au crédit :

• le taux nominal,
• les frais de dossier,
• les assurances obligatoires,
• la garantie,
• les frais d’intermédiation (comme un courtier !).

👉 Le tout donne ce qu’on appelle le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Si ce TAEG dépasse le taux d’usure en vigueur, la banque ne peut pas vous accorder le prêt. C’est tout simplement interdit par la loi.

📊 Qui fixe ce taux, et comment évolue-t-il ?

Le taux d’usure est publié chaque fin de mois par la Banque de France, et il varie en fonction des types de prêts (immobilier, conso, pro…), de leur durée et des statistiques observées.
En résumé : il suit les taux du marché, mais avec un léger décalage.

👉 C’est ce décalage qui a posé problème en 2023, par exemple, lorsque les taux d’intérêt ont augmenté rapidement, mais que le taux d’usure restait « à la traîne », bloquant de nombreux dossiers.

🚫 Pourquoi bloque-t-il parfois un crédit ?

Prenons un exemple concret :
Imaginons que le taux d’usure soit de 5,5 % pour votre catégorie de prêt.
Votre banque vous propose un crédit avec un TAEG de 5,7 % (en raison d’une assurance un peu plus élevée et de frais de dossier).
🔒 Résultat : le prêt est refusé, même si votre profil est excellent.

Et ce n’est pas la banque qui vous ferme la porte… c’est la loi.

👨‍⚖️ L’objectif du taux d’usure : protéger, pas pénaliser

À la base, ce mécanisme vise à protéger les emprunteurs contre des taux abusifs.
Mais dans un contexte de hausse rapide des taux, il peut parfois se retourner contre ceux qu’il est censé défendre.

🎯 Comment éviter un blocage à cause du taux d’usure ?

💡 Voici quelques conseils pratiques :

1. Travailler son dossier : plus votre profil est solide, plus le taux proposé sera bas.
2. Comparer les assurances emprunteur : c’est souvent là que le TAEG grimpe ! Opter pour une assurance externe peut aider.
3. Faire appel à un courtier (comme moi chez Courtisa 😉) : je peux vous aider à trouver une offre optimisée qui respecte le taux d’usure.

🧩 Et si votre prêt est refusé à cause du taux d’usure ?

Pas de panique. Il existe des alternatives :

• Revoir le montage du dossier (par exemple en allongeant la durée),
• Négocier une meilleure assurance,
• Faire intervenir un courtier pour défendre votre dossier auprès de plusieurs banques.

🤝 Courtisa, votre allié face au taux d’usure

Chez Courtisa, je vous accompagne à chaque étape. Mon rôle est de négocier le taux, optimiser les frais, trouver la meilleure assurance… et surtout, éviter les mauvaises surprises comme un refus lié au taux d’usure.

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