Lorsqu’on souscrit un prêt immobilier ou professionnel, la question du type de taux est cruciale. Doit-on privilégier un taux fixe, qui garantit des mensualités constantes, ou un taux variable, qui évolue en fonction du marché ? Le taux variable peut paraître attractif, notamment grâce à un taux de départ souvent plus bas, mais il comporte aussi des risques.
Décryptons ensemble les avantages et inconvénients de cette option afin de vous aider à faire le meilleur choix pour votre projet.
1. Le fonctionnement du taux variable
Contrairement au taux fixe, qui reste inchangé pendant toute la durée du prêt, le taux variable est révisé périodiquement (tous les mois, trimestres, semestres ou années) en fonction d’un indice de référence, généralement l’Euribor.
Cela signifie que vos mensualités peuvent évoluer à la hausse ou à la baisse selon l’évolution des taux sur les marchés financiers. Certains prêts proposent un taux variable capé, limitant la variation du taux à une certaine marge (+1%/-1% par exemple), tandis que d’autres n’ont pas de limite, rendant les variations plus imprévisibles.
2. Les avantages d’un taux variable
Opter pour un taux variable peut être intéressant dans certaines situations :
- Un taux initial plus bas : En général, les taux variables sont plus faibles que les taux fixes au moment de la souscription, ce qui permet de réduire le coût du crédit dans un premier temps.
- Une potentielle économie sur le coût total du crédit : Si les taux d’intérêt restent bas ou diminuent, les mensualités peuvent baisser et l’emprunteur paiera moins d’intérêts qu’avec un taux fixe.
- Des options de sécurisation : Certains prêts offrent la possibilité de transformer un taux variable en taux fixe après quelques années ou de limiter les variations avec un taux capé.
3. Les risques à ne pas négliger
Si le taux variable peut sembler attractif, il comporte aussi des risques qu’il est important d’anticiper :
- L’incertitude sur les mensualités : Contrairement à un taux fixe, vos mensualités peuvent augmenter si les taux du marché grimpent. Il faut donc s’assurer d’avoir une marge de manœuvre financière pour absorber une hausse éventuelle.
- Un coût total difficile à prévoir : Si les taux augmentent fortement, le crédit peut revenir plus cher qu’un prêt à taux fixe, annulant l’avantage initial du taux bas.
- Une gestion plus complexe : Avec un taux variable, il faut suivre régulièrement l’évolution des taux et être prêt à ajuster son budget en cas de hausse des mensualités.
4. Pour qui est fait le taux variable ?
Choisir un taux variable peut être une bonne option dans certains cas :
- Vous envisagez un remboursement anticipé du prêt, par exemple si vous prévoyez de vendre rapidement le bien ou si vous attendez une augmentation de revenus.
- Vous avez une bonne capacité d’adaptation et pouvez gérer une éventuelle hausse des mensualités.
- Vous souhaitez profiter d’un taux attractif sur une courte ou moyenne durée, avec la possibilité de convertir en taux fixe plus tard.
5. Comment bien choisir ?
Avant de prendre une décision, il est essentiel de comparer les offres et de réaliser des simulations pour anticiper l’impact d’une variation des taux sur votre budget. Un taux variable capé peut être une alternative intéressante pour limiter les risques tout en bénéficiant d’un taux plus bas qu’un taux fixe.
Chez Courtisa, nous vous accompagnons dans votre réflexion et nous vous aidons à choisir la solution la plus adaptée à votre situation et à vos projets. Grâce à notre expertise, nous analysons votre profil et les conditions du marché pour vous proposer le meilleur financement possible.
