Une maison à la montagne, un pied-à-terre à la mer ou une petite maison de campagne pour le week-end… Acheter une résidence secondaire est un rêve pour beaucoup. Mais peut-on le réaliser sans apport personnel ? Contrairement aux idées reçues, la réponse est oui, sous certaines conditions.
Chez Courtisa, nous vous aidons à faire le point sur votre situation et à monter un dossier solide, même sans apport. Voici tout ce qu’il faut savoir sur le financement d’une résidence secondaire sans casser votre épargne.
💡 Rappel : qu’est-ce qu’un apport personnel ?
L’apport personnel, c’est la somme que vous injectez vous-même dans votre projet immobilier. Il sert généralement à couvrir :
- Les frais de notaire
- Les frais de garantie (hypothèque ou caution)
- Une partie du prix du bien (souvent 10 % minimum)
Les banques aiment les dossiers avec apport, car cela montre que vous êtes capable d’épargner et que vous vous impliquez financièrement dans le projet. Mais cela ne signifie pas qu’il est impossible d’obtenir un financement à 100 %, voire à 110 % (achat + frais inclus).
🏡 Acheter une résidence secondaire sans apport : c’est possible, mais…
Oui, certaines banques acceptent de financer l’intégralité du projet. Toutefois, il faut rassurer le prêteur sur votre capacité à rembourser et sur la solidité de votre profil.
✅ Les critères qui rassurent une banque :
- Vous êtes déjà propriétaire de votre résidence principale
- Vous avez une situation professionnelle stable (CDI, fonctionnaire, revenus réguliers)
- Vous n’avez pas de crédit à la consommation en cours, ou un taux d’endettement raisonnable
- Votre gestion bancaire est saine (pas de découvert, pas de rejets de prélèvements)
- Vous avez un reste à vivre suffisant
Plus votre profil est solide, plus vous pouvez négocier un prêt sans apport.
💬 Et si je suis primo-investisseur ou locataire ?
C’est plus difficile, mais pas impossible. Il faut que le projet soit cohérent avec vos revenus et votre situation. Par exemple, une résidence secondaire qui pourrait être partiellement louée en courte durée peut rassurer une banque sur la capacité de remboursement.
Un courtier comme Courtisa saura présenter votre projet sous son meilleur jour et identifier les bons établissements prêteurs pour ce type de dossier.
💰 Quel taux pour un crédit sans apport ?
Les banques peuvent appliquer un taux légèrement supérieur en cas de prêt à 100 %. Elles estiment que le risque est plus élevé.
Cependant, si votre dossier est solide, vous pouvez tout de même bénéficier de conditions très intéressantes, surtout si vous passez par un courtier qui négocie pour vous.
⚠️ Ce qu’il faut éviter
- Minimiser les frais annexes : une résidence secondaire engendre des charges (impôts, entretien, double assurance…).
- Surévaluer ses revenus locatifs potentiels : mieux vaut rester prudent dans les projections.
- Sous-estimer son taux d’endettement : en incluant ce nouveau prêt, vous devez rester sous la barre des 35 % d’endettement.
🤝 Courtisa vous accompagne de A à Z
Vous souhaitez acheter une résidence secondaire mais vous pensez que votre manque d’apport est un frein ? Chez Courtisa, on ne s’arrête jamais à une première impression.
✔️ Nous analysons votre situation en détail
✔️ Nous montons un dossier convaincant pour les banques
✔️ Nous négocions les meilleures conditions possibles
✔️ Nous vous accompagnons jusqu’à la signature chez le notaire
Notre force : trouver une solution sur-mesure, adaptée à VOTRE profil.
