Acheter un bien immobilier à deux est une étape importante dans la vie d’un couple. Mais lorsqu’un seul des deux conjoints perçoit un revenu régulier, de nombreuses questions surgissent : la banque acceptera-t-elle ? Est-ce un frein ? Faut-il attendre que chacun travaille ? Rassurez-vous, emprunter à deux avec un seul revenu, c’est possible, à condition de bien préparer son dossier.
Chez Courtisa, on vous explique comment monter une demande solide, même dans ce contexte particulier.
💡 Emprunter à deux, qu’est-ce que ça change ?
Lorsque deux personnes empruntent ensemble, elles deviennent co-emprunteurs. Elles partagent donc :
- La responsabilité du remboursement du prêt
- Les droits sur le bien immobilier
- L’engagement vis-à-vis de la banque
Même si un seul membre du couple a des revenus, les deux signent le crédit. Cela signifie que chacun s’engage à rembourser, même si un seul finance réellement.
👩❤️👨 Emprunter à deux avec un seul salaire : possible, mais à certaines conditions
✅ Ce qui rassure la banque :
- Un revenu stable et suffisant (CDI, fonction publique, revenus réguliers)
- Un reste à vivre confortable après mensualité
- Un taux d’endettement inférieur à 35 %
- Un projet cohérent (achat en résidence principale par exemple)
- Une bonne gestion bancaire (pas de découvert, épargne régulière)
Même si un seul perçoit un revenu, la banque regarde le foyer dans sa globalité : charges, enfants, aides, niveau de vie, dépenses mensuelles…
🏦 Ce que la banque peut craindre
- Une situation instable : CDD, intérim, période d’essai
- Un projet trop ambitieux par rapport aux revenus
- Des charges fixes élevées (loyers, crédits conso, pensions…)
- L’absence totale d’épargne
Mais là encore, un courtier peut jouer un rôle crucial : il saura présenter votre dossier intelligemment, en mettant en avant les bons arguments et en trouvant les établissements les plus réceptifs.
💍 Marié, pacsé ou en union libre : est-ce que ça change quelque chose ?
Oui. Le régime matrimonial peut avoir un impact sur la manière dont la banque analyse le dossier.
- Mariés en communauté de biens : les revenus et dettes sont considérés comme communs. Le conjoint sans revenu est automatiquement co-emprunteur.
- Pacsés ou en concubinage : la banque peut demander à ce que chaque co-emprunteur soit solidaire du prêt, même si l’un ne perçoit aucun revenu. Elle analysera donc en détail le revenu global, les charges et la stabilité de la situation.
🧮 Quel montant peut-on espérer emprunter ?
Tout dépend du revenu disponible. En général, la mensualité ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets mensuels. Exemple :
- Si un seul conjoint gagne 2 500 € nets/mois :
- Mensualité possible : env. 875 €
- Sur 25 ans à taux moyen, cela permet d’emprunter environ 150 000 € (hors assurance)
Si vous avez un apport personnel, cela augmente d’autant la capacité d’achat. Mais même sans apport, certains projets sont finançables, à condition que le dossier soit bien monté.
🔎 Et si le second conjoint touche bientôt un revenu ?
Parfait ! Il est possible de le mentionner à la banque, à condition que ce soit concret et justifiable : promesse d’embauche, reprise d’activité, congé parental bientôt terminé, début d’un CDI prochainement… Cela permet d’apporter une perspective rassurante sur l’avenir du foyer.
🤝 Courtisa, votre partenaire pour monter un dossier solide
Chez Courtisa, on ne s’arrête pas à un tableau Excel. On analyse votre situation humainement, on valorise votre projet, et surtout, on cherche les meilleures solutions pour vous permettre d’accéder à la propriété, même avec un seul revenu.
Nous savons à qui présenter votre dossier, comment le structurer, et quelles conditions négocier pour que votre projet devienne possible.
📝 En résumé
🎯 Oui, il est possible d’emprunter à deux avec un seul revenu, mais tout dépend du profil, du projet et de la présentation du dossier.
📊 Un bon revenu, une gestion sérieuse et un projet cohérent peuvent largement convaincre une banque.
🤝 Et avec un courtier comme Courtisa, vous mettez toutes les chances de votre côté.
